Alternativen zur Lebensversicherung

Die Lebensversicherung (wie die von ergodirekt.de) ist längst keine finanzstarke Ergänzung mehr für die spätere Rente. Denn Renditen und Garantiezins sinken. Wie man nun fürs Alter am besten vorsorgt, hängt von der eigenen Finanzlage, Flexibilität und dem persönlichen Sicherheitsdenken ab

Riester-Rente

Jährlich mit 154 Euro plus 300 Euro für jedes Kleinkind fördert der Staat die Altersvorsorge. Rentabel ist dieses Modell daher insbesondere bei jungen Familien, Angestellten und Arbeitern. Der Eigenbeitrag liegt bei 4% des Bruttogehalts, gemindert durch die staatlichen Fördergelder. Einmalzahlungen können von der Steuer abgesetzt werden. Der Versicherte kann zwischen Fonds- und Banksparplan oder Rentenversicherung wählen.
Vorteile: Eine lebenslange Rente und eine flexible Beitragsgestaltung. Teilauszahlungen sind möglich. Der Haken: Die Rentenauszahlungen sind später steuer- und abgabenpflichtig und können nicht uneingeschränkt vererbt werden.

Rürup-Rente

Dieses Modell eignet sich gut als private Absicherung für Selbständige. Hohe Beiträge sind steuerlich absetzbar. Vertragsvarianten: fondsgebundene oder klassische Rentenpolice.
Die Rürup-Rente wird ist im Falle von Arbeitslosigkeit mit Hartz-IV-Anspruch nicht angegriffen. Es besteht auch Gläubigerschutz. Doch sind die Sparguthaben weder vererbbar noch können sie beliehen werden.

Private Rentenversicherung

Die Private Rentenversicherung ist ein Sparvertrag ohne staatliche Förderung. Mindestzinsen und Rentengarantie gibt es nur bei den klassischen, nicht bei den fondsgebundenen Policen. Am Vertragsende steht dem Versicherten frei, wie er das Kapital ausgezahlt haben möchte. Die Vorteile: Lebenslange Grundsicherung, niedrige Steuerlast im Alter und eine Garantie für die Hinterbliebenen.

Nachteilig sind die schwindenden Garantiezinsen und die geringen Steuervorteile während der Laufzeit.

Beim Staat Geld anlegen: Bundesschatzbriefe

Für sechs oder sieben Jahre wird Kapital zinskräftig angelegt. Derzeitige Renditen: Bis 3%. Sparpläne sind bereits ab 52 Euro abschließbar. Nach einem Jahr können bis zu 5.000 Euro monatlich gebührenfrei in besser verzinste Papiere getauscht werden. Wer auf Sicherheit setzt und über ein Anfangskapital verfügt, ist mit dieser Variante gut bedient. Allerdings drohen hier die Abgeltungssteuerpflicht und eine schlechte Renditeerwartung. Verrentung ist nicht möglich.

Auch ganz individuell abgeschlossene Banksparpläne mit Laufzeit-Boni eignen sich für sicherheitsorientierte Besitzer von Eigenkapital.

Für eine endgültige Entscheidung empfiehlt sich ein Gespräch mit einem unabhängigen Berater, der alle Optionen sorgfältig durchrechnet.